Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 26 сентября 2002 г.

Хижина дяди — дома

681 просмотр

На философский вопрос: «Где лучше жить — в загородном доме или городской квартире?» — со всей определенностью могут ответить только страховщики. Уж они-то имеют доказательства нашей любви к природе, подкрепленные цифирью: известно, что договоров по страхованию загородных строений заключается в два раза больше, чем договоров по страхованию квартир.

Огонь, вода и прорванные трубы

Загородный дом незащищен и безответен, как ребенок в песочнице. Даже перечислить все беды, которые грозят ему, без подсказки страховщиков трудно: это пожар, повреждение водой в результате аварий систем водоснабжения и выхода подпочвенных вод, противоправные действия третьих лиц (проникновение в дом посторонних, кража со взломом). А удар молнии, взрыв газа, падение летательных объектов и их частей, стихийные бедствия (ураган, град)!
Ирина Яворская, руководитель отдела страхования имущества физических лиц Страхового дома ВСК:
— Наши клиенты, как правило, предпочитают страховать свои коттеджи, загородные дома, дачи по полному пакету рисков: пожар, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др.
Комплексное страхование значительно снижает стоимость полиса. Например, в страховой компании "Природа" тарифные ставки на загородный жилой дом стоимостью свыше $100000 такие: пожар — 0,55%, залив водой, стихийные бедствия — 0,2%, противоправные действия — 0,2-0,4%. Итого — около 1,1%, а тариф по полному пакету — 0,6%.
Размер страховой суммы должен соответствовать действительной стоимости загородного дома. При наступлении страхового случая компания-страховщик компенсирует только часть ущерба, пропорциональную отношению страховой суммы к действительной стоимости. Если дом стоимостью 1 млн. рублей застрахован на 500 тысяч рублей, то при причинении ущерба на сумму 100 тысяч рублей страховая компания возместит страхователю только 50 тысяч.
На величину тарифной ставки влияют факторы, увеличивающие степень риска наступления страхового случая. Так, риск пожара возрастает, если в доме есть открытый источник огня — печь или камин, если к дому пристроена баня. Расположение дома в пойме реки увеличивает риск затопления, дом на высоком холме — это риск попадания молнии. Группа особого риска — дома, находящиеся на неохраняемой территории и не оборудованные специальными системами защиты (сигнализацией, средствами пожаротушения и проч.).
Ирина Яворская:
— Базовый тариф может быть уменьшен, если существуют факторы, снижающие степень риска: охрана, металлические решетки на окнах и двери.
Но при этом важно понимать: слишком низкие тарифные ставки могут говорить о неспособности страховщика качественно урегулировать претензии страхователя (произвести страховую выплату), или же правилами страхования в этой компании предусмотрены такие условия страхования, при которых выплата страхового возмещения маловероятна.
Кстати, стоимость страхового полиса зависит и от того, из каких материалов выстроен дом, — страхование деревянных хором стоит чуть дороже, чем страхование каменных (первые легче горят).

Помещик и коробочка

Отгадайте загадку: что такое "коробка", отделка и имущество? Правильный ответ — ваш коттедж. И страхуется он по частям. Страховка "коробки" (стены, пол, потолок, окна, канализация и проводка) — самая дешевая. Но не обольщайтесь: при наступлении страхового случая страховщик возместит лишь стоимость стены, а вот лепнину или обшивку из красного дерева — нет. Для этого существует полис страхования отделки дома, который сравним по цене с полисом страхования конструктивных элементов кирпичного дома. Застраховать бытовую технику и предметы обстановки — удовольствие не из дешевых: ставки тарифов иногда превышают цену полисов для "коробки" и отделки в два раза. При комплексном страховании в полис включаются и конструкция, и отделка, и имущество. Такая страховка обойдется в 1-3% от общей стоимости имущества. При этом средние ставки на страхование кирпичной или деревянной "коробки" — от 0,1 до 1,2%, отделки — 0,3-1,5%, а имущества — 0,3-2%.
Вера Лебедева:
— Владельцы нередко страхуют "недострой". Затем мы составляем дополнительное соглашение к уже действующему полису, владелец доплачивает за страхование всех произведенных им улучшений. При этом в расчете размера доплаты учитываются как увеличение стоимости объекта, так и те изменения, которые уменьшают риск наступления страхового случая. Например, на месте расположения застрахованного загородного дома сформировался коттеджный поселок с охраняемой территорией. Риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц снижаются до минимума, и, следовательно, происходит снижение базового тарифа на 5-10%".
Еще одна возможность для клиента снизить базовый тариф — установление франшизы.
Ирина Яворская:
— При установлении условной франшизы клиент самостоятельно компенсирует ущерб, если он не превышает франшизу. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховая компания компенсирует его полностью. Условная франшиза особенно актуальна для состоятельных клиентов, которым проще и выгоднее самим компенсировать мелкие убытки, не тратя время на сбор необходимых документов и визит в страховую компанию. С одной стороны, заключение договора страхования с условной франшизой снижает базовый тариф, с другой стороны, такие клиенты обращаются в страховую компанию только со значительными претензиями.

С широко закрытыми глазами

Есть два стандартных варианта принятия объекта на страхование: "без осмотра" и "с осмотром".
Ирина Яворская:
— Осмотр загородного строения не производится, если страховая сумма в договоре не превышает 250 тысяч рублей. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, а также свидетельство о регистрации строения в БТИ.
В страховой компании "Природа" без осмотра (по предоставленной проектно-сметной документации на дом и фотографии строения) страхуют объекты стоимостью до $20000.
Но наиболее выгодным для клиентов страховые компании называют такой вариант: обязательное составление акта осмотра и описи имущества с детальным описанием всех страхуемых объектов; обязательная фиксация в договоре страхования (или заявлении) действительной стоимости объекта страхования. Это позволит избежать разногласий при наступлении страхового случая, так как оспорить указанную в договоре стоимость страховщик не имеет права.
Владельцам дорогостоящих коттеджей не обойтись без экспертизы действительной стоимости объекта и его отдельных элементов.
Вера Лебедева:
— Для оценки недвижимости могут быть привлечены независимые оценщики, специалисты проектных бюро и строительных организаций. Реальные стоимостные характеристики по каждому элементу четко прописываются в страховом договоре. При наступлении страхового случая производится оценка нанесенного ущерба, который возмещается в полном объеме. Цена экспертной оценки коттеджа стоимостью в $400000 составит около $500-600. При этом 50% расходов на предстраховую экспертизу страховая компания берет на себя.

Куда ветер дует

Перед заключением договора клиенту необходимо прочитать правила страхования и обратить внимание на исключения. Так, к страховым случаям не относят гражданские беспорядки, военные действия, ядерную реакцию, а также умысел и грубую неосторожность страхователя.
Надо обратить внимание и на обязанности страхователя, и на порядок выплаты страхового возмещения. Очень важны сами формулировки. Дело в том, что в России нет типовых правил, единых для всех страховых компаний, поэтому у каждой компании свои ограничения по рискам. Иногда, прочитав правила, можно обнаружить, что страховая компания будет считать пожар страховым случаем, если "возгорание не произошло от удара молнии". Или страховым случаем считается разрыв трубы в системе водоснабжения коттеджа, но не паводок. Поэтому, если ваш дом расположен в пойме реки, необходимо прописать в полисе защиту и от наводнений и паводков, а страховщики должны рассчитать отдельный тариф.
Хорошие компании, по утверждению Дмитрия Балябина, президента СК «Природа», не склонны увлекаться подобной казуистикой: "Каждый спор, возникающий из-за нечетко прописанного договора, — удар по престижу компании. Тот факт, что в страховой компании "Природа" число постоянных клиентов ежегодно увеличивается на 30%, говорит о высоком уровне доверия наших клиентов".
В правилах страхования четко оговаривается тот срок, в течение которого клиент обязан известить страховую компанию о наступлении страхового случая. Иначе страховая компания может отказать в выплате. До осмотра сотрудниками страховой компании пострадавшего объекта или до осмотра его соответствующими службами (по согласованию со страховщиками) страхователь должен сохранять свое оскверненное жилище нетронутым.
Дмитрий Балябин:
— Как правило, владельцу пострадавшей недвижимости необходимо взять ряд справок, подтверждающих факт наступления страхового случая: при пожаре — из органов ГПС; при краже, порче имущества третьими лицами — из правоохранительных органов; при аварии коммуникационных систем — из технической комиссии эксплуатационной организации (аварийной службы); при стихийных бедствиях — из Гидрометеоцентра (о скорости ветра, интенсивности атмосферных осадков) и т.д. Экспертную оценку при страховом событии всегда оплачивает страховая компания. Только в случае несогласия клиента с оценкой страховщика он может за свой счет произвести альтернативную оценку убытка.

ПРАВО НА СОБСТВЕННОСТЬ. ЗАСТРАХОВАНО РОСНО

Ежегодно от 1,5 до 6% сделок купли-продажи и ренты жилых помещений, зарегистрированных в Москве, расторгаются судами. Примерно в 250 случаях возбуждаются уголовные дела.
Полис титульного страхования защищает собственника (покупателя) от притязаний третьих лиц на имущество, возникших до и сохранившихся после его покупки, а также от возможного расторжения сделки по приобретению недвижимости.
Полис титульного страхования РОСНО защищает от нарушения прав предыдущих владельцев, неучтенных наследников, иждивенцев; незаконности предыдущих сделок; подделки документов, необходимых для совершения сделки; ошибок регистратора; недееспособности сторон сделок; неправомочных решений суда и проч. По результатам экспертизы РОСНО устанавливает страховой тариф, величина которого зависит от срока страхования (от 1 до 10 лет), количества совершенных сделок и составляет в среднем 0,4-4% от суммы.
При возникновении каких-то претензий со стороны бывших владельцев или по другим причинам РОСНО гарантирует страхователю полное юридическое сопровождение дела вплоть до представления его интересов в суде. В том случае, если права собственности не удается отстоять, РОСНО выплачивает страховое возмещение в размере рыночной стоимости потерянной недвижимости.

АНТРОПОВА Т.
Статья приведена без таблиц.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »